嗨，早安！

今天我們來看一間芬蘭的新創公司，如何透過區塊鏈技術讓沒有身份的難民，也能夠享有最基礎的金融服務。

這是我目前為止，看到最貼近庶民生活的區塊鏈應用。

難民的窘境

根據世界銀行統計，全球目前有 15 億無身份人口。有一部分人是因為近幾年戰爭，而逃到歐洲的敘利亞難民，或是被緬甸政府趕到孟加拉的羅興亞難民。他們通常是非常臨時的被迫離開家園，因此沒有任何時間收拾家當。面臨生死交關的時候，已經不會介意自己有沒有把身份證、健保卡帶在身上，而是先活下來再說。

也因此，最近幾年歐洲各國政府最棘手的難題，就是如何提供流離失所的難民一個臨時身份。收容國通常只是基於人道提供臨時庇護，但不打算將難民直接納為本國國民，一旦戰亂結束就會遣返。因此，難民對收容國來說既不是本國民，也不算是外國人，而且居留時間無法預估。

這段期間，難民如果沒有政府核發的身分證，就連帶的無法就學、就醫或就業，而產生許多社會問題。因此，以優渥社會福利著稱的芬蘭，就曾經協助難民學習語言、輔導就業，甚至提供難民生活津貼。

但是，沒有身分證的難民根本無法到銀行開戶。那他們的工作薪水，或生活津貼就只能以現金發放。最近芬蘭政府、發卡組織 Mastercard 和新創公司 MONI，透過區塊鏈技術找到一套可行的解決辦法，讓難民不需要有身份證也可以開戶。

用區塊鏈提供基礎的金融服務

MONI 公司和 Mastercard 合作推出 MONI 卡，概念其實就是沒有銀行帳戶的借記卡（debit card）。

其中，MONI 卡的帳戶記帳工作，是透過區塊鏈技術完成。記帳是區塊鏈最原始的應用，就像比特幣區塊鏈負責記錄全球比特幣帳戶的交易一樣。

根據 MIT Technology Review報導：

芬蘭移民官員 Jouko Salonen 解釋 MONI 卡就像是難民的銀行帳戶，雇主可以直接發薪水到帳戶內，難民也能透過 MONI 卡來買東西、付帳單。與此同時，政府還能追蹤帳戶內的收支情況，並給予難民適當協助。

簡單來說，MONI 公司幫助使用者繞過銀行，直接在區塊鏈上開戶。又或者說，MONI 用區塊鏈帳戶，替使用者省下到銀行開戶的繁瑣程序。

MONI 公司以區塊鏈，替使用者在 MONI 帳戶底下開戶

區塊鏈上的帳戶，其實就只是一串收錢地址。雖然 MONI 公司不開放使用者自助到他們的區塊鏈開戶，但你現在還是可以到這個網站模擬一下，如何在比特幣區塊鏈上開一個比特幣帳戶。整個過程完全免費，而且只要幾秒鐘。

這比到銀行抽號碼牌、排隊，還要繳一大堆資料才能開戶快得多了。況且這些資料，難民通常都沒有。

MONI 公司不是銀行，更像是銀行的子銀行，或是二房東。他們把原本銀行要做的開戶、記帳工作，通通都用區塊鏈完成。如同剛剛所說，簡單快速。這大幅提升作業效率，也顯著降低成本。因此，使用者只需要在手機 app內，填入姓名、電話、地址和出生日期給 MONI 公司，一週後就能收到 MONI 卡。

MONI 卡背後的運作方式很簡單，分成銀行帳戶的金流，和區塊鏈上的資訊流。

MONI 公司自己有一個銀行帳戶，當成是所有 MONI 卡帳戶的資金大池子，負責管理金流。每一張 MONI 卡的收入、支出，實際上都是透過這個帳戶進出。另一方面，MONI 公司為每位 MONI 卡的使用者在區塊鏈上創造一個個人帳戶，負責管理資訊流。

舉例來說，我拿著 MONI 卡到超市買東西，刷卡的時候並不像傳統借記卡是從個人的銀行帳戶扣款。而是 MONI 公司會先到我在區塊鏈上的個人帳戶，確認我的餘額是否足夠支付這筆消費，才從 MONI 公司的銀行帳戶扣款。最後，MONI 公司會在我的區塊鏈帳戶上，增加一筆交易紀錄。

這個金流搭配資訊流的概念，和上週我在公益捐款文章內，所寫的區塊鏈記帳方式非常類似，只是應用的情境完全不同。

對 MONI 卡的使用者來說，他們完全不需要知道這張卡的背後是如何運作，也不需要懂任何區塊鏈知識。就可以在沒有身份證的情況下，獲得最基礎的金融服務（存款、消費）。

讓使用者在區塊鏈上開戶已經非常有創意，但 MONI 公司的奇思妙想不只如此。他們進一步運用區塊鏈技術，為使用者解決許多本來需要面對面才能完成的事，例如借錢。

歐洲版的支付寶

中國的支付寶在行動支付領域的發展是全球頂尖。例如從每個人日常消費所累積的信用積分，系統會決定使用者能跟支付寶貸款多少錢。

不過，MONI 卡主打的是借記卡功能，沒有信用的概念。因此，使用者的 MONI 帳戶裡沒錢的時候，只能從朋友或家人的帳戶裡扣款，為自己的帳戶加值。當然，需要經過對方同意。而用戶之間彼此的借貸紀錄，同樣也會被寫在區塊鏈上，這筆紀錄就像是一張借據一樣。

和我們日常借貸相同道理，無論是 MONI 公司或區塊鏈都沒有辦法強制對方還款，但是你可以選擇走法律途徑，區塊鏈上的借據有助於還你一個公道。

說到這裡，你可能已經開始好奇 MONI 公司如何賺錢。他們靠的是轉入、轉出 MONI 帳戶的手續費，以及每個月的卡費 2 歐元維持營運。

MONI 卡的付費項目 / 圖片來源

MONI 卡從申辦、帳戶間轉帳或借貸，通通不收錢。換句話說，只要是在 MONI 公司的銀行帳戶內，透過區塊鏈左手轉右手的事，是完全免費的。這不難理解，因為錢其實都還在同一個帳戶內，只有區塊鏈上的紀錄有所變動而已。

但是，這已經和銀行只要跨國、跨行匯款，都要收手續費的現況完全不同。主要的原因，正是因為這些交易是透過區塊鏈完成，而不是透過各國的銀行系統。所以沒有地域、銀行的限制，也不用支付昂貴的電報費。

這個情況和現在 LINE 透過網路，顛覆電信商的簡訊、電話業務，有異曲同工之妙。

相信你一定也有類似的經驗，在行動網路還不普及之前，我們傳簡訊、打電話，都得先確認對方是哪家電信公司。如果是跨國的簡訊、電話，那就更貴了。

但是，現在已經很少人問通話的對象在哪個國家，那是因爲在網路世界沒有電信商、國家的限制。同樣道理，在區塊鏈的世界也沒有銀行、國家的限制。

如果你已經很熟悉用 LINE 傳訊息不用錢的網路世界，那麼現在 MONI 就是將轉帳不用手續費的區塊鏈世界，帶到我們面前。而這很可能就是未來金融服務的部分樣貌。