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進入正題。最近幣價漲了不少。BTC、ETH 在最近 30 天內都漲了超過 30%,但最瘋狂的是 SOL 漲超過 150%。由灰度推出的信託基金 GSOL 甚至被投資人搶購到溢價。包裝成股票形式的 GSOL 價格一度比 SOL 幣貴了 7 倍之多,顯見連傳統金融市場的投資人也心癢了。如果你在過去這 2 年熊市期間,曾經移除錢包、交易所 app,眼不見為淨,最近可以考慮重新載回來。
但經歷過熊市的人都知道,財富要真的花掉才能算是兌現。這篇文章討論的 Gnosis Pay 就是替大家兌現財富的好朋友!先從一則親身經歷說起。
網路電話
幾年前我搬家到北投,環境清幽,但手機收訊卻不太好,打電話訂餐廳或是銀行客服都常常斷訊。電信商建議我付費開啟 VoIP 服務,從此之後就沒再出現斷訊問題。VoIP 很神奇,它讓市內電話、網路電話互通。即便沒有基地台收訊,只要有網路就可以打電話,通話品質甚至比原本更好。
現在多數人的手機都已經預設開啟 VoIP 功能,台灣的三大電信商也免費提供這項服務,確保通話品質。但 VoIP 這項技術最初可不是要用來輔助基地台覆蓋率不足的問題。在 2000 年代初期,VoIP 被視為是一種取代傳統電話的新科技,其中最廣為人知的應用就是 Skype 語音通話。
許多人可能還記得我們最早開始打網路電話不是透過 LINE,而是在電腦裡安裝 Skype。那是我第一次知道,原來打電話不一定要有一組電話號碼,有 Skype 帳號也能通話。後來 Skype 越變越強,不只能與 Skype 用戶通話,儲值點數後還可以用來打市內電話或越洋電話。
關鍵在於電信商整合了 VoIP 技術,讓市內電話、網路電話互通。電信業者等於是替通話增加了一條備援線路。我家附近基地台收訊不好,就改走網路電話。對 Skype 來說,用戶不必向電信商申請號碼就可以直接收發話,也方便許多。
區塊鏈支付的發展現況也和當年的 VoIP 相當類似,銀行轉帳、區塊鏈轉帳仍有明確的「楚河漢界」。但 VoIP 的案例說明,未來傳統金融、加密貨幣金融的界線會越來越模糊,而且雙方都能從中受益。
人們現在有網路電話可以使用,要歸功於 Skype 成功「說服」電信商整合 VoIP 技術。而這篇文章的主角 Gnosis Pay 就希望成為支付領域的 Skype。雖然 Gnosis Pay 的終極目標是以加密貨幣取代傳統金融轉帳,但近期他們和 Visa 合作發行了一張金融卡(debit card)—— Gnosis Card —— 最大特色是能直接以個人錢包裡的加密貨幣支付日常開銷。
Gnosis Pay
下圖就是 Gnosis Card 的卡片外觀。
Gnosis Card 和大家比較熟悉的 Crypto.com Visa 卡功能相似。只要事先替這張卡儲值,就可以在任何接受 Visa 卡付款的咖啡廳、加油站等全球 8,000 萬個通路消費。只不過卡片綁定的扣款帳戶不太一樣。Crypto.com 卡連動的是交易所帳戶,Gnosis Card 綁定的則是由個人掌管的加密貨幣錢包。
換句話說,未來人們可以將這張 Gnosis Card 與個人錢包綁定,每筆刷卡都會從錢包裡自動扣款。這是一大創舉。
許多 Crypto.com 卡的持有者在 2022 年 FTX 倒閉之後,因為擔心 Crypto.com 也陷入財務危機,紛紛將交易所帳戶內的資金清空。Crypto.com 卡成了實體收藏品。但 Gnosis Card 沒有這個問題。卡片的資金不是放在交易所,也不是銀行帳戶,而是個人錢包。誰倒了都與你無關。
這套將個人錢包連接到 Visa 支付網路的機制,就叫做 Gnosis Pay,Gnosis Card 等於是旗下首款產品。現在 Gnosis Card 僅限歐洲經濟區(European Economic Area)的公民申請,但明年就會陸續開放美國、香港、新加坡公民。台灣還要再等等。下圖是 Gnosis Pay 的運作原理。
人們在申請 Gnosis Card 時,必須要通過實名認證、綁定一組 Safe 多簽錢包。近期我會再深入介紹 Safe 多簽錢包。而在這裡,它的功能就像是一組與 Visa 金融卡綁定的「銀行帳戶」。差別在於 Safe 多簽錢包不是由特定的中心化機構管理,而是由使用者個人管理。Safe 多簽錢包不僅會與你的 Gnosis Card 綁定,還會有一組國際銀行帳戶編號(International Bank Account Number,IBAN)。
使用者替「銀行帳戶」儲值的方式相當簡單。可以從區塊鏈上購買 EUR.e 歐元穩定幣再轉入 Safe 多簽錢包,也可以直接將歐元透過銀行轉入 IBAN 帳號。最終,資產都會是以 EUR.e 穩定幣的型態存在 Safe 錢包裡。人們憑 Gnosis Card 到店家消費,就會自動從 Safe 錢包扣款 EUR.e,店家收到的則會是各國的法定貨幣。
未來 Gnosis Card 還會陸續支援 ETH、美元穩定幣扣款,卡片的卡面也能依據不同品牌客製化,例如在上面印製區塊勢 Logo(做白日夢)!回歸現實面,雖然台灣人最愛辦卡,但如果成本太高也會讓人卻步。
創新之處
申辦這張卡片目前需要支付 30.23 歐元(約 1,000 元台幣)的一次性工本費,之後就沒有其它費用。每筆消費的鏈上手續費則由 Gnosis 吸收,這是上一輪牛市還做不到的事。
Gnosis Pay 建立在 Gnosis 鏈的第二層網路。對多數幣圈玩家來說,Gnosis 鏈本身就已經相當冷門,它的第二層網路更是冷僻到不行。但相對的鏈上手續費也低到可以直接忽略。如果使用者要從中心化交易所把加密貨幣轉入 Gnosis 鏈上的 Safe 錢包,那確實是需要經歷一段跋山涉水,例如透過跨鏈橋。反而是使用銀行轉帳只要一步就完成。
這呼應了 Gnosis Pay 的初衷。它希望成為連接兩個世界的橋樑,縮短人們進入 Web3 世界的距離。以往人們要把法幣變成加密貨幣存入個人錢包,普遍會從註冊交易所開始。現在 Gnosis Pay 提供了另一條捷徑 —— 只要會操作銀行轉帳,就能替加密貨幣錢包儲值並透過 Gnosis Card 消費。
這也是 Gnosis Pay 的最大創新之處,它讓加密貨幣錢包也能取得一組國際「銀行帳戶」編號(IBAN),得以和傳統金融體系溝通。Visa 從這個帳戶扣款,銀行也可以將歐元轉入。而其它金融機構可能根本不知道,這組 IBAN 編號背後其實是加密貨幣錢包。就像當年 Skype 用戶會拿到一組虛擬電話號碼,撥打這組電話號碼的人,可能根本不知道自己是打給 Skype 用戶,不是市話。
但打通整套流程只是第一步。當年許多人申辦 Crypto.com 卡都是被 Spotify、Netflix 的全額消費回饋吸引。Gnosis Card 也得提供刷卡回饋獎勵使用者,人們才有誘因動手嘗試。Gnosis Card 就像是 Crypto.com 卡的升級版,人們對資產的自主權在無形之中被悄悄升級了。
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補充一個和 Gnosis Card 相當類似的卡片,同樣都是主打從錢包扣款的 Visa 金融卡。扣款帳戶選的也都是 Safe 多簽錢包。差別在於 Based 已經支援新加坡,扣款的資產是錢包裡的 XSGD 新加坡穩定幣
https://basedapp.io/
如果有在新加坡的朋友可以試試看
不過這樣的應用,在現在監管持續加入的情況下,該怎麼滿足法規上KYC & trav l rule在各國以及銀行轉帳間的要求,可能是下一個擴大發展的挑戰